เงินเดือนไม่พอใช้? คู่มือแก้ปัญหาฉบับคนไทย ฉบับปี 2567

ปัญหา 'เงินเดือนไม่พอใช้' เป็นเรื่องที่คนไทยจำนวนมากกำลังเผชิญอยู่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในยุคที่ค่าครองชีพสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง แต่ไม่ต้องกังวล! บทความนี้จะนำเสนอแนวทางแก้ไขปัญหาอย่างเป็นขั้นเป็นตอน เริ่มตั้งแต่การวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้จ่าย, การหารายได้เสริมที่เหมาะสมกับคนไทย, การจัดการหนี้สินอย่างมีประสิทธิภาพ, ไปจนถึงการวางแผนการเงินระยะยาวเพื่อความมั่นคงในอนาคต

บทความนี้มุ่งเน้นให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์และนำไปปฏิบัติได้จริง เพื่อช่วยให้คุณสามารถจัดการการเงินส่วนบุคคลได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

วิเคราะห์พฤติกรรมการใช้จ่าย

ขั้นตอนแรกในการแก้ปัญหาเงินเดือนไม่พอใช้ คือการทำความเข้าใจว่าเงินของคุณหายไปไหนบ้าง การวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้จ่ายจะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมของรายรับรายจ่าย และระบุจุดที่สามารถลดค่าใช้จ่ายได้

เครื่องมือช่วยวิเคราะห์ค่าใช้จ่าย

มีเครื่องมือมากมายที่ช่วยให้คุณติดตามค่าใช้จ่ายได้อย่างง่ายดาย:

• แอปพลิเคชันบันทึกรายรับรายจ่าย: แอปเหล่านี้ช่วยให้คุณบันทึกค่าใช้จ่ายได้อย่างรวดเร็วและสะดวก เช่น money lover, piggipo, expense manager
• สมุดบัญชีรายรับรายจ่าย: วิธีการดั้งเดิมแต่ยังคงมีประสิทธิภาพ เพียงแค่จดบันทึกทุกรายรับรายจ่ายลงในสมุด
• แผ่นงาน (spreadsheet): สร้างแผ่นงานในโปรแกรม excel หรือ google sheets เพื่อจัดระเบียบและวิเคราะห์ข้อมูลค่าใช้จ่าย

ระบุค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

เมื่อคุณมีข้อมูลค่าใช้จ่ายแล้ว ลองพิจารณาดูว่ามีค่าใช้จ่ายใดบ้างที่ไม่จำเป็น หรือสามารถลดได้ ตัวอย่างเช่น:

• ค่ากาแฟ: หากคุณซื้อกาแฟแก้วละ 50 บาท ทุกวัน ค่าใช้จ่ายนี้จะรวมเป็น 1,500 บาท ต่อเดือน ลองลดการซื้อกาแฟลง หรือทำกาแฟดื่มเอง
• ค่าอาหาร: การทานอาหารนอกบ้านบ่อยๆ เป็นค่าใช้จ่ายที่สูง ลองทำอาหารทานเองบ้าง
• ค่าบันเทิง: ลดการดูหนัง ฟังเพลง หรือซื้อของที่ไม่จำเป็นลง
• ค่าเดินทาง: ลองใช้ขนส่งสาธารณะ หรือเดิน/ปั่นจักรยาน หากระยะทางไม่ไกลมาก

เพิ่มรายได้

นอกจากการลดค่าใช้จ่ายแล้ว การเพิ่มรายได้ก็เป็นอีกวิธีหนึ่งที่ช่วยให้คุณมีเงินเหลือมากขึ้น ลองพิจารณาหารายได้เสริมที่เหมาะสมกับทักษะและความสนใจของคุณ

งานเสริมยอดนิยมสำหรับคนไทย

• ขายของออนไลน์: ขายสินค้าที่คุณมี หรือหาสินค้ามาขายผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์ต่างๆ เช่น shopee, lazada, facebook marketplace
• งานฟรีแลนซ์: รับงานเขียนบทความ, ออกแบบกราฟิก, ตัดต่อวิดีโอ หรือ งานอื่นๆ ที่คุณมีความถนัด ผ่านเว็บไซต์ฟรีแลนซ์ เช่น fastwork, freelancebay
• ไรเดอร์ส่งอาหาร/สินค้า: สมัครเป็นไรเดอร์ส่งอาหาร/สินค้ากับบริษัทต่างๆ เช่น grab, lineman, robinhood
• สอนพิเศษ: สอนพิเศษวิชาที่คุณถนัดให้กับนักเรียน
• งานฝีมือ: หากคุณมีความสามารถด้านงานฝีมือ เช่น ทำขนม, ทำเครื่องประดับ, เย็บปักถักร้อย ลองทำขาย

ใช้ทักษะที่มีให้เป็นประโยชน์

ลองพิจารณาดูว่าคุณมีทักษะอะไรบ้างที่สามารถนำมาสร้างรายได้ได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีความรู้ด้านภาษาอังกฤษ คุณสามารถรับจ้างแปลเอกสาร หรือสอนภาษาอังกฤษได้

จัดการหนี้สิน

หนี้สินเป็นปัญหาใหญ่ที่ทำให้หลายคนเงินเดือนไม่พอใช้ การจัดการหนี้สินอย่างมีประสิทธิภาพจะช่วยลดภาระค่าใช้จ่าย และเพิ่มโอกาสในการออมเงิน

ประเมินสถานการณ์หนี้สิน

รวบรวมข้อมูลหนี้สินทั้งหมดของคุณ เช่น จำนวนหนี้, อัตราดอกเบี้ย, และกำหนดชำระ

เจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้

หากคุณมีปัญหาในการชำระหนี้ ลองติดต่อเจ้าหนี้เพื่อเจรจาต่อรอง เช่น ขอลดอัตราดอกเบี้ย หรือขอผ่อนผันการชำระหนี้

รวมหนี้

การรวมหนี้ คือการนำหนี้หลายๆ ก้อนมารวมเป็นก้อนเดียว เพื่อให้ง่ายต่อการจัดการ และอาจได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

แหล่งข้อมูลช่วยเหลือด้านหนี้สิน

• โครงการคลินิกแก้หนี้: โครงการของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ให้คำปรึกษาและช่วยเหลือผู้ที่มีปัญหาหนี้สิน (https://www.bot.or.th/th/consumer-finance/debt-clinic.html)
• สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.): ให้คำปรึกษาและช่วยเหลือผู้บริโภคที่ได้รับความไม่เป็นธรรม (https://www.ocpb.go.th/)

เทคนิคการทำงบประมาณ

การทำงบประมาณเป็นเครื่องมือสำคัญในการควบคุมค่าใช้จ่าย และวางแผนการเงิน การทำงบประมาณจะช่วยให้คุณรู้ว่าเงินของคุณหายไปไหนบ้าง และสามารถปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงิน

วิธีทำงบประมาณแบบง่ายๆ

1. คำนวณรายได้: คำนวณรายได้ทั้งหมดที่คุณได้รับในแต่ละเดือน
2. รวบรวมค่าใช้จ่าย: รวบรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน
3. เปรียบเทียบรายได้กับค่าใช้จ่าย: เปรียบเทียบรายได้กับค่าใช้จ่าย หากค่าใช้จ่ายมากกว่ารายได้ แสดงว่าคุณต้องลดค่าใช้จ่ายลง
4. จัดสรรเงิน: จัดสรรเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าที่พัก และเงินออม

เทคนิคการแบ่งเงินแบบ '6 jars' ฉบับปรับปรุง

เทคนิคนี้เป็นการแบ่งเงินออกเป็น 6 ส่วน เพื่อจัดสรรสำหรับค่าใช้จ่ายต่างๆ:

• necessities (55%): ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น ค่าอาหาร ค่าที่พัก ค่าเดินทาง
• financial freedom (10%): เงินออมเพื่อการลงทุน
• education (10%): ค่าใช้จ่ายในการพัฒนาตนเอง เช่น คอร์สเรียน หนังสือ
• play (10%): เงินสำหรับความบันเทิง
• long-term saving for spending (10%): เงินออมสำหรับเป้าหมายระยะยาว เช่น ซื้อบ้าน ซื้อรถ
• give (5%): เงินสำหรับช่วยเหลือผู้อื่น

วางแผนการเงินระยะยาว

การวางแผนการเงินระยะยาวเป็นสิ่งสำคัญในการสร้างความมั่นคงทางการเงินในอนาคต การวางแผนการเงินจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินต่างๆ เช่น ซื้อบ้าน ซื้อรถ เกษียณอายุ

หลักการลงทุนเบื้องต้น

การลงทุน คือการนำเงินไปสร้างผลตอบแทนในอนาคต มีรูปแบบการลงทุนมากมาย เช่น:

• กองทุนรวม (mutual funds): เป็นการลงทุนในสินทรัพย์หลากหลายประเภท เช่น หุ้น ตราสารหนี้ อสังหาริมทรัพย์
• พันธบัตรรัฐบาล: เป็นการลงทุนที่มั่นคงและมีความเสี่ยงต่ำ
• หุ้น: เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง แต่มีโอกาสได้รับผลตอบแทนสูง

ความช่วยเหลือจากภาครัฐ

ภาครัฐมีโครงการต่างๆ ที่ให้ความช่วยเหลือทางการเงินและให้ความรู้ด้านการเงินแก่ประชาชน

โครงการและแหล่งข้อมูล

• โครงการลงทะเบียนเพื่อสวัสดิการแห่งรัฐ: โครงการที่ให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้มีรายได้น้อย (https://xn--12cl9ca5a0ai1ad0a9cu0d.com/)
• ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.): ให้คำปรึกษาและช่วยเหลือผู้ใช้บริการทางการเงิน (https://www.1213.or.th/)

เปลี่ยนความคิด

การมีทัศนคติที่ถูกต้องเกี่ยวกับการเงินเป็นสิ่งสำคัญในการสร้างความมั่นคงทางการเงิน การเปลี่ยนความคิดเกี่ยวกับเงินจะช่วยให้คุณมีวินัยในการใช้จ่าย และวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ทัศนคติที่ควรมี

• ให้ความสำคัญกับการออมเงิน: ออมเงินอย่างสม่ำเสมอ แม้จะเป็นจำนวนเงินเล็กน้อย
• หลีกเลี่ยงการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย: ซื้อเฉพาะสิ่งของที่จำเป็น
• วางแผนการใช้จ่าย: ทำงบประมาณและปฏิบัติตาม
• เรียนรู้เรื่องการเงิน: อ่านหนังสือ บทความ หรือเข้าร่วมอบรมเกี่ยวกับการเงิน

การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการใช้จ่ายและการจัดการการเงินเป็นกระบวนการที่ต้องใช้เวลาและความอดทน อย่าท้อแท้หากไม่เห็นผลลัพธ์ในทันที ค่อยๆ ปรับเปลี่ยนทีละเล็กทีละน้อย และมุ่งมั่นที่จะบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ

สรุป

ปัญหาเงินเดือนไม่พอใช้เป็นเรื่องที่แก้ไขได้ หากคุณมีความตั้งใจและมุ่งมั่นที่จะเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการใช้จ่าย และวางแผนการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ เริ่มต้นจากการวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้จ่าย, การหารายได้เสริม, การจัดการหนี้สิน, การทำงบประมาณ, และการวางแผนการเงินระยะยาว นอกจากนี้ อย่าลืมขอความช่วยเหลือจากภาครัฐ หากคุณต้องการคำปรึกษาหรือความช่วยเหลือ

ขอให้คุณประสบความสำเร็จในการจัดการการเงินส่วนบุคคล และสร้างความมั่นคงทางการเงินในอนาคต

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

• ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)
• ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (set)
• finnomena