เงินเดือนเท่าไหร่ ซื้อรถได้? เช็คลิสต์ก่อนตัดสินใจ

การมีรถยนต์ส่วนตัวสักคันถือเป็นเป้าหมายของใครหลายคน เพราะช่วยอำนวยความสะดวกในการเดินทาง แต่ก่อนตัดสินใจซื้อ สิ่งสำคัญคือการประเมินความสามารถทางการเงินของตนเอง เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถผ่อนชำระค่างวดรถและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องได้อย่างไม่เดือดร้อน บทความนี้จะช่วยคุณคำนวณเงินเดือนที่เหมาะสมกับการซื้อรถแต่ละราคา พร้อมเคล็ดลับการวางแผนการเงิน เพื่อให้คุณสามารถเป็นเจ้าของรถได้อย่างสบายใจ

เงินเดือนสุทธิ (net income) คืออะไร?

ก่อนจะคำนวณว่าเงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะซื้อรถได้ สิ่งแรกที่ต้องทำความเข้าใจคือ เงินเดือนสุทธิ หรือเงินเดือนหลังหักภาษี ประกันสังคม และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ถูกหักออกจากเงินเดือนก่อนที่จะได้รับจริง

ทำไมต้องใช้เงินเดือนสุทธิ? เพราะเป็นจำนวนเงินที่คุณมีอยู่จริงเพื่อนำไปใช้จ่ายและบริหารจัดการ หากคำนวณจากเงินเดือนก่อนหักค่าใช้จ่าย อาจทำให้ประเมินความสามารถในการผ่อนชำระค่างวดรถสูงเกินจริง

สำรวจค่าใช้จ่ายรายเดือน

หลังจากทราบเงินเดือนสุทธิแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการสำรวจค่าใช้จ่ายรายเดือน เพื่อให้เห็นภาพรวมของภาระค่าใช้จ่ายที่มีอยู่ และประเมินว่ามีเงินเหลือสำหรับผ่อนรถได้เท่าไหร่

ค่าใช้จ่ายจำเป็น

ค่าใช้จ่ายจำเป็นคือค่าใช้จ่ายที่ไม่สามารถตัดออกได้ หรือลดได้ยาก เช่น

• ค่าเช่าบ้าน/ผ่อนบ้าน
• ค่าอาหาร
• ค่าเดินทาง (ค่ารถไฟฟ้า, ค่าน้ำมัน)
• ค่าสาธารณูปโภค (ค่าน้ำ, ค่าไฟ, ค่าโทรศัพท์, ค่าอินเทอร์เน็ต)
• ค่าใช้จ่ายสำหรับครอบครัว (ถ้ามี)

ค่าใช้จ่ายส่วนตัว

ค่าใช้จ่ายส่วนตัวคือค่าใช้จ่ายที่สามารถปรับลดได้ตามความเหมาะสม เช่น

• ค่าเสื้อผ้า
• ค่าสังสรรค์
• ค่าท่องเที่ยว
• ค่าสมาชิกฟิตเนส
• ค่าความบันเทิงต่างๆ

เงินดาวน์ (down payment) สำคัญอย่างไร?

เงินดาวน์คือเงินที่คุณจ่ายให้กับผู้ขายรถยนต์ ณ วันที่ซื้อ ยิ่งจ่ายเงินดาวน์มากเท่าไหร่ ยอดจัดไฟแนนซ์ก็จะน้อยลง ทำให้ค่างวดรายเดือนลดลง และเสียดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลงด้วย

โดยทั่วไปแล้ว การวางเงินดาวน์ 20-25% ของราคารถถือว่าเป็นจำนวนที่เหมาะสม แต่ถ้าคุณมีเงินเก็บมากพอ การวางเงินดาวน์มากกว่านี้ก็เป็นทางเลือกที่ดี

ค่างวดรถ (monthly car payment) ที่เหมาะสม

กฎเหล็กที่นักวางแผนการเงินส่วนใหญ่มักแนะนำคือ ค่างวดรถไม่ควรเกิน 15-20% ของเงินเดือนสุทธิ

"ถ้าค่างวดรถสูงเกินไป อาจทำให้คุณต้องรัดเข็มขัดในส่วนอื่นๆ มากเกินไป และอาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงินในระยะยาว"

ยกตัวอย่างเช่น ถ้าคุณมีเงินเดือนสุทธิ 30,000 บาท ค่างวดรถที่เหมาะสมคือไม่เกิน 4,500 - 6,000 บาท

ค่าใช้จ่ายแฝงที่ต้องระวัง

นอกเหนือจากค่างวดรถแล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของรถยนต์ที่คุณต้องนำมาพิจารณาด้วย ได้แก่

• ค่าประกันภัยรถยนต์: โดยทั่วไปประกันชั้น 1 จะมีราคาสูงที่สุด แต่ให้ความคุ้มครองครอบคลุมที่สุด
• ค่าบำรุงรักษา: เช่น ค่าน้ำมันเครื่อง, ค่าเปลี่ยนยาง, ค่าซ่อมแซม
• ค่าน้ำมัน: คำนวณจากระยะทางที่ใช้ในแต่ละวัน และราคาน้ำมัน
• ค่าภาษีรถยนต์ประจำปี
• ค่าที่จอดรถ
• ค่าทางด่วน

ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจสูงถึง 5,000 - 10,000 บาทต่อเดือน ขึ้นอยู่กับการใช้งานและประเภทของรถยนต์

ภาระหนี้สินอื่นๆ มีผลต่อการซื้อรถอย่างไร?

หากคุณมีภาระหนี้สินอื่นๆ เช่น หนี้บัตรเครดิต, หนี้บ้าน, หรือหนี้ส่วนบุคคล ภาระหนี้สินเหล่านี้จะส่งผลต่อความสามารถในการผ่อนชำระค่างวดรถ ดังนั้น ก่อนตัดสินใจซื้อรถ ควรเคลียร์หนี้สินที่มีอยู่ให้เหลือน้อยที่สุด หรือจัดการให้สามารถผ่อนชำระได้อย่างไม่เป็นภาระมากเกินไป

แผนการเงินระยะยาว (long-term financial planning)

การซื้อรถยนต์เป็นการตัดสินใจทางการเงินระยะยาว ดังนั้น ควรพิจารณาถึงแผนการเงินในอนาคตด้วย เช่น

• ค่าเสื่อมราคา: รถยนต์มีค่าเสื่อมราคา ทำให้มูลค่าลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
• ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน: เช่น อุบัติเหตุ, การเจ็บป่วย
• เป้าหมายทางการเงินอื่นๆ: เช่น การซื้อบ้าน, การลงทุน, การเกษียณอายุ

การวางแผนการเงินที่ดีจะช่วยให้คุณสามารถเป็นเจ้าของรถยนต์ได้โดยไม่กระทบต่อเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ในชีวิต

ตัวอย่างสถานการณ์

สถานการณ์ที่ 1: พนักงานออฟฟิศ เงินเดือน 30,000 บาท

พนักงานออฟฟิศมีเงินเดือนสุทธิ 30,000 บาท มีค่าใช้จ่ายจำเป็น 15,000 บาท และค่าใช้จ่ายส่วนตัว 5,000 บาท

เงินที่สามารถนำไปผ่อนรถได้: 30,000 - 15,000 - 5,000 = 10,000 บาท

รถยนต์ที่เหมาะสม: รถยนต์ราคาไม่เกิน 600,000 บาท (ค่างวดประมาณ 8,000 - 9,000 บาท)

สถานการณ์ที่ 2: ผู้ประกอบการอิสระ เงินเดือนไม่แน่นอน

ผู้ประกอบการอิสระมีรายได้เฉลี่ย 40,000 บาทต่อเดือน แต่รายได้ไม่แน่นอน

ควรมีเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินอย่างน้อย 6 เดือนของค่าใช้จ่ายทั้งหมด

รถยนต์ที่เหมาะสม: ควรเลือกรถยนต์ที่มีราคาไม่สูงมาก และมีค่าบำรุงรักษาไม่แพง

เครื่องมือช่วยคำนวณ

มีเครื่องมือออนไลน์มากมายที่ช่วยคำนวณความสามารถในการซื้อรถยนต์ของคุณ ลองค้นหา "เครื่องคำนวณค่างวดรถ" หรือ "car affordability calculator" เพื่อช่วยในการตัดสินใจ

สรุป

การซื้อรถยนต์เป็นการตัดสินใจครั้งสำคัญที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ ไม่ควรมองแค่ค่างวดรายเดือน แต่ต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายแฝง และแผนการเงินในระยะยาว การวางแผนการเงินที่ดีจะช่วยให้คุณสามารถเป็นเจ้าของรถยนต์ได้โดยไม่กระทบต่อสภาพคล่องทางการเงิน และเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ในชีวิต

หากไม่แน่ใจ ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อขอคำแนะนำเพิ่มเติม